Kredyt hipoteczny stanowi powszechne źródło finansowania budowy lub zakupu nieruchomości. Jest to poważne, długoterminowe zobowiązanie, dlatego decyzja o jego zaciągnięciu powinna być dokładnie przemyślana. Jaką ofertę kredytu hipotecznego najlepiej wybrać?
Kredyt hipoteczny – jaką ofertę wybrać?
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego z pewnością nie jest łatwy. Potencjalny kredytobiorca musi wziąć pod uwagę szereg elementów takich jak m.in. przewidywany okres spłaty, całkowity koszt zobowiązania, wysokość wkładu własnego czy określenie rodzaju rat.
Bez względu na to, czy środki pożyczone od banku klient zamierza przeznaczyć na zakup mieszkania, czy na budowę domu – kredyt powinien w jak najmniejszym stopniu obciążać jego budżet.
O pomoc w wyborze najlepszej oferty warto zwrócić się do doradcy hipotecznego, który przedstawi potencjalnemu kredytobiorcy propozycje poszczególnych banków. Specjalista wyjaśni również wszelkie związane z zobowiązaniem koszty oraz zbada zdolność kredytową zainteresowanego.
Ułatwieniem w odnalezieniu najlepszej oferty jest także porównywarka kredytów hipotecznych online oraz kalkulator rat.
Propozycja kredytu, która sprawdzi się w przypadku jednego klienta, może być całkowicie niekorzystna dla innej osoby. Rodzaj oferty powinien być bowiem dostosowany do zdolności kredytowej klienta, ceny nabywanej nieruchomości oraz szeregu innych czynników.
Jasna oferta i ilość niezbędnych dokumentów
Przede wszystkim oferta przedstawiona przez bank powinna być dostosowana do konkretnego klienta, a jednocześnie jasna i w pełni zrozumiała. Ważne, aby umowa oraz regulamin z instytucją przedstawiały wszystkie opłaty dodatkowe.
W przypadku kredytu hipotecznego są to m.in.: obligatoryjne ubezpieczenie nieruchomości oraz ewentualne dodatkowe ubezpieczenia ochronne, np. od utraty pracy. Należy również zwrócić uwagę na rodzaj i ilość dokumentów, których bank wymaga od kredytobiorcy.
Całkowity koszt kredytu hipotecznego
Oczywiście ogromny wpływ na wybór konkretnej oferty kredytu hipotecznego ma jego koszt całkowity. Składają się na niego kwota, jaką klient pożycza od banku powiększona m.in. o marżę, wysokość oprocentowania czy podatek od czynności cywilnoprawnych.
Zmienna stopa procentowa WIBOR jest ustalana odgórnie i nie podlega żadnym negocjacjom. Klient może natomiast porównywać oferty na podstawie naliczanej przez poszczególne banki marży i dodatkowo negocjować jej wysokość z potencjalnym wierzycielem.
Kredytobiorcy mogą zdecydować się na jeden z dwóch rodzajów systemu rat, od których zależy całkowity koszt kredytu hipotecznego. Raty malejące polegają na pokryciu większej części kapitałowej (kwota, którą klient pożyczył od banku) w początkowej fazie okresu spłaty. Odsetki są w tym przypadku naliczane przez bank na bieżąco.
Takie rozwiązanie może owocować niższymi kosztami zobowiązania, jednak zdolność kredytowa potencjalnego klienta musi być w tym przypadku większa. Jednocześnie osoba, której udzielono kredytu, początkowo będzie spłacać wysokie raty.
Z kolei system rat równych charakteryzuje się stałą wysokością comiesięcznych rat. Ten wybór jest więc oceniany jako bardziej stabilny, a co za tym idzie – mniej ryzykowny. Należy jednak dodać, że zarówno wysokość rat stałych, jak i malejących jest zależna od stawek WIBOR. Wszelkie wahania stopy procentowej bardziej odbiją się jednak na kredytobiorcach, którzy zdecydowali się na system malejący.
Okres spłaty
Najlepszy okres spłaty to kwestia wysoce indywidualna w przypadku każdego klienta. Obecnie maksymalnym okresem kredytowania jest 35 lat, jednak Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje bankom udzielanie kredytów hipotecznych na maksymalnie 25 lat.
Co więcej, instytucje ustalają progi wieku w momencie spłaty całości zadłużenia. W przypadku większości banków jest to 70-75 lat. Z tego względu starszym klientom proponowane są oferty o krótszym okresie spłaty.
Raty rozłożone w dłuższym przedziale czasowym będą odpowiednio niższe, ale przełoży się to również na podwyższenie całkowitego kosztu kredytu. Analogicznie krótszy termin spłaty będzie skutkował wyższymi ratami, a zarazem niższym kosztem całkowitym.
